2025年新たな教育ローン選びを徹底解説するガイド

教育ローンの選び方完全ガイド

教育ローンは、子どもが進学の際に必要な学費や生活費などの教育関連資金を借入できる制度です。入学金、授業料、教材、通学費、さらには留学費用にまで利用でき、多くの家庭がその恩恵を受けています。しかし、教育費は自己資金だけでは賄えない場合が多く、教育ローンはその解決策として重要です。とはいえ、教育ローンには国の制度と民間の金融機関が提供するローンがあり、それぞれ特徴や条件も異なるため、どれを選ぶかが大切なポイントです。

教育ローンの基本

教育ローンには主に国が提供するものと民間のものがあります。国の教育ローンは、主に日本政策金融公庫や沖縄振興開発金融公庫が取り扱っており、借入上限額は最大350万円（条件を満たせば450万円）で金利は年2.65%と固定されています。融資対象は学費や通学費、住居費用など多様です。しかし、利用条件として世帯年収に制限があるため、所得に応じた確認が必要です。

一方、民間の教育ローンは、銀行や信用金庫、信販会社などが扱い、借入上限が300万円から1000万円と広範囲で、金利は年1%から4%程度と多様です。融資期間も10年から15年と柔軟に設定されていますが、年齢や職業、居住地による制限がある場合もあります。

教育ローンの種類と選び方

教育ローンを選ぶ際のポイントは以下の通りです。まず、どのタイプのローンが自分に合っているかを見極める必要があります。低金利で長期間返済を希望するなら国の教育ローンが適しており、柔軟な用途や高額な借入を有したい場合は民間のローンが向いています。

教育にかかるコストは家庭によって大きく変動しますが、文部科学省によれば、幼稚園から大学までの教育費用は国公立の場合およそ840万円、私立に進学した場合は約2300万円に達するとされています。また、通学費用や塾の費用も考慮する必要があります。これらの費用を事前に計算し、教育ローンの利用を検討することが重要です。

メリットとデメリット

教育ローンにはいくつかのメリットがあります。
1. 学費の負担が親側に移る - 親が責任を持つため、子どもが卒業後の負担から解放されます。
2. 一括融資が可能 - 学費や関連費用をスムーズに賄うことができます。
3. 利用時期が柔軟 - 必要なタイミングで申し込みやすい特徴があります。

ただしデメリットも考慮すべきです。
1. 金利が奨学金よりも高め - 利用時の負担は大きく、返済総額も増える可能性があります。
2. 審査条件 - 親の収入が基準に満たないと落ちてしまうことがあります。
3. 他の借入状況の影響 - 借金があると審査に影響を及ぼすことがあります。

教育ローンの比較

ここでは、いくつかの銀行の教育ローンの特徴を見ていきます。たとえば、常陽銀行や千葉銀行では借入上限額が3000万円と高く、横浜銀行では金利が0.9%から3.05%という競争力があります。融資期間が長いのは中央労働金庫で、最大20年の返済を選ぶことができます。また、学校と提携した特殊な条件のローンも存在し、利用者のニーズに応じた選択肢が増えています。