3Dセキュア2.0導入必須化に向けたStripeの取り組みと海外の成功事例

2025年3月末までに、日本国内のEC加盟店における「3Dセキュア2.0」の導入が必須となる。これに向けて、企業向けの経済インフラを提供するStripeが最近発表したデータには、先進国の動向や不正対策の現状が詳述されている。

不正対策の現状

Stripeの調査によると、2022年以降、Stripeを利用した本人確認の件数が65倍に増加し、Stripe Identityを活用する企業数も5倍になっている。このような取り組みにより、企業は取引の正当性を確認するための追加的な保護レイヤーを設け、不審な取引を未然に防ぐことができている。具体的な対策には、3Dセキュア、本人確認、カードスキャンなどが含まれ、AIや機械学習の進展によって、オンライン詐欺のリスクが高まる中、これらの対策はますます重要となっている。

欧州の取り組み

欧州では、オンライン決済の不正を減少させるため、4年前から強力な顧客認証（SCA）を義務付けている。決済入力画面での3Dセキュア認証は、オンラインでのカード取引における最も一般的で効果的な方法として知られている。これにより、年間約9億ユーロ（約1,450億円）の不正利用が防止され、欧州全体の決済の約32%で3Dセキュアが使用されていることから、その効果が伺える。昨年に比べて導入率は70%増加しており、今後もこの流れは続くことが予想される。

米国における動向

欧州での成功を受けて、アメリカでも一部のグローバル企業が自主的に3Dセキュアを導入。これは、米国ではまだ法律で義務付けられていないものの、他の国々が模範を示していることを示唆している。アジア太平洋地域での導入率は13%、北アメリカは12%、ラテンアメリカは2%の増加が報告されている。

日本での必須化と対策

日本でも2024年3月に改訂された「クレジットカード・セキュリティガイドライン」によりオンライン販売業者の不正対策が再確認され、2025年3月末までに3Dセキュア2.0の導入が求められるようになった。これを受けて、多くの日本の企業が導入準備を加速させている。

Stripeでは、世界中の決済データを基にした機械学習を用いて不正行為を検出・防止する「Stripe Radar」を提供している。これは、カードの種類、利用国、デバイス、行動といった数百のシグナルを活用して、リスク判定を行うものである。

個別対応のカスタマイズ

Indicatorsとかつての不正行為を識別するだけでなく、Stripe Radar for Teamsでは自社の需要に合わせたカスタムルールの設定ができる。これにより、businessは3Dセキュア2.0のリクエストをスムーズに行い、正当な支払いの過剰なブロックを防ぎ、売上を最大化することが期待される。

Stripeジャパンの代表であるダニエル・へフェルナン氏は、「不正防止は常に変化する課題であり、マーケットに合った柔軟なアプローチが必要だ」と述べている。彼は、3Dセキュア必須化に向けた支援やコンサルティングも行い、機械学習を駆使して正当な顧客と不正行為者を見分ける能力を構築している。

結び

このように、Stripeは3Dセキュア2.0の導入に向けた取り組みを強化し続けており、その役割は今後ますます重要になっていく。日本国内においても、この流れを受けて、多くの企業が対応に乗り出している。こうした不正対策が効果を上げることで、オンライン取引の安全性が向上し、商取引全体の信頼性も高まるだろう。

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