中小企業経営者が考えるべき未知の資金調達リスクとは

株式会社融資代行プロの調査によると、かなりの数の経営者が資金調達に関する不安を抱えています。特に、借入時の金利の上昇に対する懸念が強まる中、この調査結果は非常に興味深いものです。調査は直近3年内に資金を調達した306名の経営者対象に行われました。支援の現場で得た知見を基に、中小企業が資金調達を行う際に留意すべきポイントをお伝えします。

資金調達における課題

調査の結果、経営者が最も感じている課題は「迅速な資金調達が難しい」と「提出する書類の負担が大きい」というものでした。それぞれ27.5％と27.1％の経営者がこの点を指摘しています。さらに、「審査基準が不明瞭」という不安も19.0％が挙げており、経営者は手続きの複雑さに不安を感じているようです。

また、担保評価が難しいことや経営者保証の継続も課題として現れましたが、これに対する意識はプロセス上の不安に比べて少し低いことがわかりました。これは、経営者が第一に融資の進め方に気を取られがちで、融資の条件が将来的にもたらす影響を十分に考慮できていない可能性を示しています。

制度融資の状況

資金調達の現状を見てみると、「信用保証協会付融資」や「日本政策金融公庫」などの制度融資が活用されていることが分かります。これらは中小企業にとって利用しやすい選択肢で、各々31.1％と27.8％の経営者が利用しています。しかし、これら制度融資のほかにも、不動産担保融資やプロパー融資（それぞれ14.4％および10.1％）も多く用いられています。

特にプロパー融資は、経営者保証や担保が求められることが多いため、注意が必要です。借入時は金利や貸し出しの可否に気が向きがちですが、返済の滞納により経営者の資産や生活にも影響が及ぶリスクが存在します。経営者によっては、これらのリスクを十分に理解していないまま融資を受けてしまうことがあります。これは、資金調達の考え方に見えにくい構造を示しているとも言えます。

資金調達の真の意義

資金調達は単なる借入ではなく、条件設計の行為であるべきです。調査結果からも分かるように、金利や手続きの負担が問題視される中、担保や経営者保証の未来への影響を見落とすことは、経営者が資金調達を行う際に直面する本当の課題ですが、あまり意識されていない傾向があります。このタダでさえ複雑な金融環境において、各金融機関の条件や審査基準は異なるため、適切な判断を下すためには専門的視点が不可欠です。

経営者に求められる行動

代表取締役の岡島光太郎氏は、「借りることが可能かどうかだけでなく、その先に待つ影響を見極めなければならない」と訴えます。融資条件を理解することで、経営者が将来的にどのような影響を受けるのかを考慮した上で資金調達を進めることが重要です。この視点を持つことで、経営者はより良い判断ができるでしょう。実際、資金調達はその後の経営に深く関与する重要な要素です。

このように、資金調達においては借入そのものだけでなく、条件を設計するという視点が大切です。これは、経営者が後に後悔することのないよう、今後のビジネスに持続可能な基盤を確立するための重要なステップとなるのです。